邻居阿姨把20万养老钱存进银行，三个月后去查，发现本金少了四千块。 她急得天天往银行跑，拉着经理问，不是说保本的吗？ 经理拿出合同，指着角落里的“理财产品”四个字，她这才看清自己签的不是定期存单。
2025年5月20日，中国银行发售当年第一期个人大额存单，1个月和3个月期限的年化利率降到了0.9%。 这是国有大行大额存单利率近年来首次跌破1%。 到了2026年初，这个趋势没有回头，工商银行、农业银行等大行的1个月、3个月期大额存单利率，也锚定在了0.9%。 存入20万元，放三个月，利息是450元。
三年前，同样一笔钱存三年期大额存单，年化利率能超过3%。 现在，三年期产品利率多在1.55%左右，五年期产品在市面上近乎绝迹。 六大国有银行一年期定期存款的挂牌利率，已经调到了0.95%左右。
利率数字的变化背后，是银行净息差持续低于1.5%的压力。 它们需要通过“短期化、高门槛、低利率”来调整负债结构。 对普通人来说，一个直观的感受是，钱放在银行里，生的“利息”越来越薄了。
与此同时，另一个池子里的水却在变多。 银行业理财登记托管中心的数据显示，截至2025年末，银行理财市场的存续规模达到了33.29万亿元，比年初增长了11.15%。 全年理财产品为投资者创造了7303亿元收益，但平均收益率是1.98%。 这个数字在2024年是2.65%，2023年是2.94%，已经连续三年下降。
超过1.43亿人持有理财产品，其中个人投资者占了98.64%。 存款利率下行，让一部分资金从定期存款账户，流向了理财账户。 理财产品的平均收益率虽然也在降，但相比同期定存，仍有一点利差。
面对这种变化，习惯有钱就存定期的家庭，需要重新安排手里的钱。 尤其是存款在20万元以上的家庭，资金量已经跨过了一个门槛，简单的存放方式可能不再适用。
第一步，是别只盯着存款利率这一个数字。 可以把家庭资金分成三份来看待。
第一份，是未来6到12个月的生活费。 这笔钱的关键是随时能取，不能有任何闪失。 货币基金或者银行的T+0理财产品是合适的选择，年化收益率大概在1.2%到1.6%之间，比活期存款高，流动性也足够好。
第二份，是未来1到3年内用不上的闲钱。 过去很多人会选择存三年定期，现在可以考虑用风险等级为R2的中低风险银行理财，或者短债基金来替代。 它们的预期年化收益可能在2%到3%之间，虽然不保本，但净值波动相对较小，适合对收益有稍高要求、又能接受轻微波动的资金。
第三份，是至少3到5年都不会动用的长期资金。 这部分钱可以承担多一点波动，去尝试博取更高的长期回报。 比如配置一些“固收+”产品，或者红利基金。 2025年，理财资金投向权益类资产的余额是0.66万亿元，占比只有1.85%，说明大部分资金还是求稳，但混合类产品的占比在微升，显示市场也在试探。
这不是说要把存款全部搬走，而是根据钱的用途和时间，把它们放到更合适的地方。
第二个准备，和“保命”有关。 邻居阿姨的案例提醒我们，要分清楚自己买的是什么。 但更深一层的问题是，我们存钱的这家银行本身，安全吗？
《存款保险条例》规定，同一存款人在同一家银行的存款本息合计，50万元以内实行全额偿付。 这个制度覆盖了全国所有吸收存款的银行业金融机构。 央行数据显示，这个限额能覆盖99.63%的存款人。
超过50万元的部分，并非血本无归，而是需要依法从银行的清算财产中受偿。 在过往的银行风险处置案例中，超出部分的最终偿付比例各有不同。
关键在于，不要把超过50万元的本息，集中存放在同一家银行。 这里的“同一家银行”，指的是同一个法人主体。 比如，某家农商行在全市的所有网点，都算作同一家银行。 而名称不同的两家农商行，即使都在一个城市，也属于不同的法人，可以分别享受50万元的保障额度。
2025年，中小银行的整合改革在加速。 根据上海金融与发展实验室的报告，全年共有494家中小银行业机构因合并或解散而注销。 其中，村镇银行310家，占总数的62%；农商行160家，占32%。 另据万得数据，截至2025年12月8日，全国有超300家中小银行完成合并或解散。
这些变化是监管推动中小金融机构“减量提质”、化解风险的过程。 对于储户来说，去银行存款时，可以看一眼营业厅里是否悬挂着绿色的“存款保险标识”。 有，就意味着这家机构参加了存款保险。 对于中小银行，尤其是村镇银行推出的较高利率产品，可以少量配置，但不建议将大部分家庭资产都压上去。
第三个准备，是认清边界。 存款保险保的是“存款”，包括活期、定期、大额存单。 银行理财、基金、保险、结构性存款，都不在存款保险的保障范围内。
2025年，银行理财市场存续规模突破33万亿，但固定收益类产品规模占比高达97.09%。 这说明绝大多数投资者，选择的仍然是相对稳健的产品。 但“稳健”不等于“保本”。 理财产品全面净值化后，收益波动成为常态，即便是“固收+”产品，在债市调整时也可能出现阶段性浮亏。
每次在银行柜台或手机银行上购买产品前，可以问自己三个问题。 这笔钱未来一两年内确定不会用到吗？ 我买的这个东西，合同上白纸黑字写的是“存款”，还是“银行理财产品”或“保险合同”？ 如果产品净值出现波动，比如下跌了1%或2%，我能睡得着觉吗？
如果第三个问题的答案是“睡不着”，那么这笔钱就更应该放在存款和货币基金里。 投资决策应该基于清楚的认识，而不是模糊的预期。
银行存款的利率可能还会在低位运行一段时间。 这不是某一家银行的问题，而是在当前经济环境下，整个银行业面临的息差压力所带来的结果。 对于家庭而言，与其焦虑利率高低，不如把注意力放在资金本身的安排上。
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